发布时间：2020-05-12
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作者：管理员
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POS机低于0.6%费率？能不能刷？今天小咖就和大家分享关于费率的问题。
现在市场上各种"刷"可以说是泛滥了，各种免费送，而且各种费率都有，这其中是否有什么"猫腻"
不知道大家有没有听说：不能刷费率低于0.6%的POS机，知道为什么吗？
首先，普及一些简单的基础知识：
你有没有这样的经历： 你去消费，当你结账时，店员会隐晦地和你说，"今天POS机正好坏了，所以请你付现金吧。" 为什么？ 因为你刷卡，商家是要付一定比例手续费的。 比方：你今天晚餐吃饭，在饭店刷卡消费了1000元钱。但其实，商家是拿不到1000元的。 商家拿到手的是994元，付了6元手续费。
这也是有些商家会要求顾客加收手续费的原因之一。
那所谓的"手续费"去哪了呢？ 分别是发卡行、银联和收单机构这三方收取的，也就是说，费改之前，商家会支付0.78%的手续费，三家分钱的比例是7：1：2
发 卡 行：0.55%
银 联：0.08%
收单机构：0.15%
但是，刷卡手续费的费率在2016年9月6号以后进行了调整。并且整个系统分成比例也有变化，原先发卡行，银联，收单机构，三方7:1:2的分成比例已经被打破。
费改之后，这一比例变为：
发 卡 行：0.45%
银 联 ：0.065%
收单机构：0.085%
下面继续分析这三个机构的成本和利润。
一、银行（发卡行）
这是"手续费"里最大的一块，0.45%是分给银行的。看似银行拿得最多，但其实银行也没赚钱。
因为银行要提供三大福利：
1）积分兑换礼品；
2）免息期；
3）各种权益、羊毛
其中，"积分兑换礼品"，虽然各大银行吹嘘得眼花缭乱，但总体平均下来大致上就是0.2%，每家银行可能有细微差别。
各种权益、羊毛，银行有自己的营销费用预算，暂且不放进成本讨论。这样银行拿到手0.45%，扣除了礼品0.20%，则还剩下0.25%，这0.25%要负责你的"免息期"。 一般情况下，普通客户账期卡得不紧。
平均免息假设42天，则"资金成本"大约年化3%。也就是你在商户刷了卡，银行借给你3%年率的资金，借一个半月。所以从这里可以看出，这点费率，银行也不赚钱。
二、银联
早在90年代刷卡的时候，不知各位是否仍有印象。如果你去"第一百货"买东西，收银台前摆了十几个POS机。
如果你刷的是中国银行卡，收银小妹掏出一个中银POS。
如果你刷的是工商银行卡，收银小妹掏出一个工商POS。
如果你刷的是建设银行卡，收银小妹掏出一个建行POS。
直到"朱镕基"时搞了《金卡工程》里一个重要目的就是"互联互通"。此后的店里，收银台就只有一个"银联"POS机了。
现在的流程变成了: 刷卡 ----- 银联 ----- 银行，这其中，银联收取0.065%的费用。
银联的收费看似是三个环节中最少的一个，但是相应来说，银联付出的劳动和成本也最少。所以银联是最赚钱的一个。（依托着政府"垄断牌照"）
当然，不信邪的人也有。最典型的例子，莫过于"支付宝"。
当2004年你刚开始看支付宝Ver 1.0的界面。他是没有今天"统一"的支付宝盾形界面的。当时如果你淘宝买件衣服，支付宝付款。页面一打开，哗，是几十家网银。 真的是几十家。几乎每一家有名有姓的大银行。他上面都有了。
马云是基于这样的想法：
"办十几个POS机是一件很愚蠢的事，但是Web上给你十几个按钮，那还不容易"。所以支付宝一出来，银联就"跳掉"了。无论你哪一张卡，支付宝支持的那三十几家银行，你都可以刷。绕过了银联。
支付宝后来也问客户收费，但收得还是比银联便宜，这就是现在流行的扫码支付。
三、收单机构
收单是一个庞大人力的行业，养着几十万从业人员。 你去购物，营业员拿出一个POS机让你刷卡时，你有没有想过，这个POS机要多少钱？这个POS机是怎么到每家店铺里去的？
干这一行的，就叫做"收单"。 收单就是一个苦哈哈的小伙子，背着十几部机器，跑到各家店铺，推广机器； 每个月回访一次，如果你打印纸用完了，免费给你新的纸卷墨盒。 放眼中国几千万家商户，这是靠"人力"一家家铺过去的。 此后的运营维护，也是每个月要上门的。
从以上分析我们可以看出，"支付" 这条链条，利润十分微薄 ，因此，"不付佣金"的交易，是没有积分的，这也是公平的。
还有一种情况，跳码机、线下跳线上：你明明刷的是0.6%标准机。但是最后却没有拿到积分。 这有可能是"跳码机" 因为现在的竞争十分激烈。
支付公司的利润也非常微薄，所以他们就会想办法吃掉你的钱。明明你刷的是0.6%机器，线路切换时却切到低费率甚至0费率的机器（如公益类）;这样他就吞掉了你一笔钱。你明明刷的是餐饮类商户，最后小票显示"XX学校""XX医院"
自96费改后开始，明文规定刷卡费率不能低于0.6%的，但是很多公司为了抢占市场，推出低费率来使用户注册使用，为了自己的用卡安全，远离低费率。
我们在市场上经常可以看到一些0.58%、0.55%甚至0.50%的机器，可以想象他们的第三方支付公司、收单和代理商们不仅完全没有利润，还会亏钱。
换位思考一下，如果你是银行，免费给客服办了卡，提供了各种活动、羊毛以及免息期，结果客户天天刷这些优惠类、公益类商户让银行亏钱，你会怎么办？
收单机构、支付公司、代理机构不是慈善家，银行也不是，所以降额、封卡才是最直接、最行之有效的方法和结果。所以低于0.6 的机子刷多了容易伤卡、降额、封卡。
其实pos机比的不是谁的费率低，再低一万块钱也差不了几块钱；也不是比谁的机器便宜，再便宜也抵不上资金安全的事。
便宜的机器和费率，出现问题没售后真的很麻烦，尤其是跟钱挂钩，所以在选择POS机的时候不仅要考虑费率问题，还要认准银联的正规一清机，只有这样资金才能有保障。
