发布时间：2021-07-05
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作者：管理员
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提及个人征信，很多人并不知道它的重要性，甚至将它当做儿戏。
个人征信作为借款人的有效经济身份证，在申请贷款的时候有着非常重要的作用，征信系统作为个人征信的承载体，会详细的记录近期征信报告被查询次数以及查询原因。
征信在贷款过程中，是十分重要的一个因素。
一个人的有了不良的个人信用记录，且比较严重的话，在申请信用贷款的时候是肯定会被拒的。因为信用贷款，顾名思义就是凭借借款者的个人信用来获得贷款的，个人的征信记录，各个银行都可以查询。
如果信用有问题，放款机构会觉得这类人还款意愿不强，贷款机构所要承担的风险就较大，所以无论是国内银行还是合格的小贷公司都不会把钱借给这样的人的。
征信除了会对信用贷款的申办有一定影响之外，办理房贷、车贷甚至手机贷也是与个人征信的好坏挂钩的。
举个例子：
就在最近，我接到一个粉丝吐槽，他前段时间经过长时间的看房，终于敲定了一家楼盘，交了定金签了意向合同，结果，在申请银行贷款的时候因为征信问题批不下款，购房计划直接黄了，关键之前交的2万块定金也退不回来！心情从狂喜到跌入谷底，犹如在坐过山车！
尤其在当下房贷利率频繁上调、放款收紧的大环境下，个人征信更是成为了银行筛选客户的第一道关卡，一不小心被筛下来的就可能是你！
所以，很多人认为养卡很重要，其实养的不是卡，养的是你的个人征信！
那么，出现哪些情况，会影响到我们申请贷款呢？
首先征信包括这样几点：有逾期、负债、查询次数、信用卡使用率、有没有法院执行、有没有从事过金融机构、个人查询次数等问题！
1、逾期
是的，很多客户对逾期是最了解的，是否按时还信用卡，贷款。
银行对逾期的要求是很严的，拿平安银行来说吧，半年不能有2，一年不能有3，两年不能有4。
什么意思呢？就是说半年内不能有连续两个月未还款，不论是信用卡还是贷款，一年内不能出现连续三个月未还款，两年内不能出现连续4个月未还款。
假如你目前名下还有一笔逾期未还的款项，这个时候若是再去申请信用卡贷款，也是无法成功的。
2、征信连三累六
个人征信的“连三累六”指的是连续三个月出现逾期，并且两年内总共有超过6次的逾期记录。
一般来说，征信出现这种情况，再去贷款的话，成功的几率是微乎其微的。毕竟逾期一两次在银行来看，还可能是概率问题，但如果出现这么多次，大概率就是态度问题了。
3、征信查询次数过多
可能大部分人对于征信不好的理解，都是出现了逾期，坏账等这类严重损害银行利益的行为。但这就代表其它行为不会损害到征信了嘛？
也不尽然。征信其实不仅仅是用来记录逾期行为的文本，它还是银行用来评估客户风险的个人信用参考。
如果贷款人的征信在一年内被查询多次，这对银行来说其实也意味着贷款人具有很大的风险，因为正是有严重的资金空缺，所以才会着急的想办法填补。
所以，如果你的征信半年查询记录就超过了6次，建议也不要再申请借款了，因为大概率都是不会通过的。
4、信用卡透支
这一点的影响其实比较小，但我们还是要提一下。
一般，信用卡的额度消费是没有什么明确规则的，如果是正常消费，就不存在任何问题，但如果经常一笔订单刷掉卡片的80%额度，那还是要多加小心。
如果比较倒霉的话，很可能会被银行重点监控，判定为套现。
一旦套现行为被坐实，很有可能会被银行或整个银行业拉黑，也直接影响自己往后的借贷申请。
5、大额欠款没有结清
假如你的名下还有一笔较大金额的欠款没有结清，那么这个时候再申请信用卡和贷款，是很难成功的。
这是为什么呢？因为你名下的欠款已经占用了你个人的信用额度。
银行出借贷款信用卡不仅仅要参考个人的信用记录，还要根据申请人目前的经济状况、收入状况以及当前名下总信用额度，来还判断你是否还有能力再偿还更多的钱。
所以，这就是为什么虽然你的信用没有问题，但还是不建议再去申请的原因。
6、名下网贷过多
其实这种情况，跟5的理由相差不多。
如果你名下拥有很多小额网贷，银行不仅会觉得你是一个没有自律性的人，还会因为你当下的欠款额度，质疑你的经济能力和还款能力，从而拒绝你的申请。
那么，平时要怎么防范征信黑征信花的情况？记好这四点！
第一，半年自助查询一次及时了解征信的状况；
第二，理性借贷避免贷款记录过多；
第三，不逾期不赖账，不相信付费修复征信；
第四，道听途说的不要相信，及时向银行核实！
万一已经出现了一些情况，比如征信已经花了、已经黑了怎么办呢？按照网商银行的专家建议，如果你的征信花了记住三点：
第一，在三到六个月之内不要再次查询包括线上线下；
第二，不要点击任何的信用卡申请链接、也不要点击任何的网贷申请链接；
第三，有可能的话重新换个手机号使用半年以上，千万千万不要再逾期了！
如果征信黑了，就只有两步可以做：
第一，将所有的欠款及时还清，越早越好，不要在征信记录上形成坏账；
第二，还清所有的逾期记录之后，等待五年，如果没有新的征信逾期发生，征信是可以自动恢复的。
再来看看，新版征信有哪六大变化？你必须知道！
1、离婚买房首付可能提高化
旧版征信：夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债。
新版征信：作为共同借款人，双方征信均体现负债。
影响解读：以前夫妻双方共同还款，次贷人征信不体现负债，现在则作为共同还款人，二者征信均体现负债。即便离婚，非主贷人再次买房属于有房有贷，首付80%，离婚后也无法低首付购房。
2、信息更新及时
旧版征信：征信更新时间长达一个月或更久。
新版征信：要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。
影响解读：想利用银行征信更新缓慢的时间差，去并发申请贷款越来越行不通了。
3、征信内容更细化
旧版征信：车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。
新版征信：新版征信，体现分期时间和分期金额，更加细化。
影响解读：以前只体现名目，不体现负债，未来体现负债，对于申请房贷，需要更多流水来抵消负债。
4、个人信息记录更加完整全面
旧版征信：个人信息记录较少且完整度差。
新版征信：完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整，如：包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。
影响解读：个人信息非常详细，频繁换手机号和居住信息都会被记录。
5、征信有效期内不良记录保持更久
旧版征信：征信报告主要体现近二年的征信记录情况。
新版征信：不良信息（例如：逾期、呆账等）自中止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息（即便销户也有详尽的还款记录）、逾期信息。
影响解读：旧版征信报告的年代，如果有了严重逾期行为或许可以用拆东墙补西墙的方法，只要能够凑到钱将账户欠款还清再将账户注销掉，就可以得到一份“干净”的征信报告，但新版出来后很可能5年内都找不到东墙了。
6、电信、自来水业务等纳入征信
旧版征信：征信仅记录少量信息，房贷、银行卡等。
新版征信：除借贷信息之外的更多信息纳入征信，如：电信业务、自来水业务缴费情况。还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。
影响解读：征信记录多样化，更多的个人工作生活记录被采纳。
所以，大家要像爱惜生命一样爱惜自己的信用，不要产生严重逾期行为，因为信用对你来说，也许只有一次机会。
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